Privatlån: lån uden sikkerhed til det, du har brug for

Et privatlån er et forbrugslån til privatpersoner uden sikkerhed. Du låner et beløb, betaler det tilbage over en aftalt løbetid med renter, og du skal ikke stille bil eller bolig som pant. Til gengæld bestemmer du helt selv, hvad pengene skal bruges til.

Ordet privatlån forvirrer mange, fordi det lyder som en helt særlig låntype. Det er det ikke. På denne side forklarer vi, hvad et privatlån egentlig dækker over, hvad det adskiller sig fra, hvor meget du kan låne, hvad det typisk koster, og hvilke krav udbyderne stiller. Når du er klar, udfylder du formularen og ser dine konkrete muligheder. Det er gratis, og du forpligter dig ikke til noget.

Hvad er et privatlån?

Et privatlån er et lån, du som privatperson optager til eget forbrug, uden at stille sikkerhed. Du skriver under på en aftale om at betale et bestemt beløb tilbage over en periode, og som modydelse betaler du renter og eventuelle gebyrer. Pengene er dine at bruge, som du vil, og udbyderen spørger ikke ind til, hvad de skal gå til.

Det står i modsætning til et boliglån eller billån, hvor lånet er bundet til et konkret aktiv. Køber du hus, stiller banken sikkerhed i boligen. Misligholder du lånet, kan den i sidste ende sælge ejendommen for at få sine penge tilbage. Et privatlån har ingen sådan sikkerhed bag sig. Det er bygget op om din evne til at betale tilbage, ikke om noget, udbyderen kan tage fra dig.

Derfor handler en ansøgning om et privatlån mest om én ting: din økonomi. Indkomst, faste udgifter og betalingshistorik vejer tungt, netop fordi der ikke er pant at falde tilbage på.

Privatlån eller forbrugslån, hvad er forskellen?

Kort sagt: ingen. Et privatlån og et forbrugslån er det samme produkt. Begge ord dækker over et lån uden sikkerhed, som en privatperson optager til frit forbrug. Nogle udbydere markedsfører det som privatlån, andre som forbrugslån, og enkelte bruger ordene i flæng på den samme side.

Det samme gælder beslægtede ord som kviklån, SMS-lån og minilån. De peger alle på et lån uden sikkerhed til private. Forskellen ligger sjældent i selve produktet, men i beløbet og løbetiden. Et SMS-lån er typisk et lille beløb over kort tid, mens et privatlån ofte dækker større beløb over længere løbetid. Du kan læse mere om de mindre lån på vores side om forbrugslån, hvis du vil sammenligne.

Pointen er, at du ikke skal gå i panik over ordvalget. Når en udbyder skriver privatlån, og en anden skriver forbrugslån, taler de om det samme. Det, du skal kigge på, er beløbet, løbetiden og ÅOP, ikke etiketten på lånet.

Hvor meget kan du låne som privatlån?

Et privatlån spænder bredt. I den lave ende ligger beløb omkring 10.000 kr., og i den høje ende kan du hos nogle udbydere komme op på 400.000 til 500.000 kr. Hvor du lander, afhænger af din økonomi og af, hvad den enkelte udbyder tilbyder. Et større beløb kræver en grundigere vurdering end et lille.

For at give et indtryk af spændet kan du tænke i beløbsgrupper:

• Mindre beløb (under 25.000 kr.): en uventet regning, en flytning eller en bil på værksted. Her ligner privatlånet et klassisk kviklån med kort løbetid.
• Mellemstore beløb (40.000 til 100.000 kr.): et nyt køkken, en bryllupsfest eller en bil. Et lån på 100.000 kr. er et af de mest søgte beløb og kræver typisk fast indkomst.
• Store beløb (200.000 kr. og op): en større renovering eller en samling af dyr gæld. Her bliver dokumentationskravene mærkbart større.

Du finder en oversigt over de enkelte beløb på vores side om lånebeløb, hvor hver beløbsstørrelse har sin egen vejledning. Vil du regne på, hvad et bestemt beløb betyder for din månedlige ydelse, kan du bruge vores låneberegner.

Et godt råd uanset beløb: lån ud fra, hvad du reelt kan betale tilbage, ikke ud fra, hvad du maksimalt kan blive godkendt til. Et lån, du afvikler i et tempo, der passer til din økonomi, er altid billigere i kroner end et, du trækker i langdrag.

Det maksimale beløb hænger desuden sammen med din rådighed, altså det, der er tilbage, når faste udgifter er betalt. To personer med samme løn kan blive godkendt til vidt forskellige beløb, hvis den ene har høj husleje og børn, og den anden bor billigt og er alene. Udbyderen regner på, hvad du kan bære oven i din nuværende økonomi, ikke kun på, hvad du tjener. Derfor er det også svært at sige et fast tal på forhånd: din ramme er personlig og afgøres i kreditvurderingen.

Kan du få et privatlån uden sikkerhed?

Ja. Et privatlån er pr. definition et lån uden sikkerhed. Du behøver ikke stille pant i bil, bolig eller andre værdier. Det er hele forskellen på et privatlån og for eksempel et billån, hvor bilen er bundet til lånet, indtil det er betalt ud.

Fordelen er åbenlys. Du kan låne, selv om du ikke ejer noget af værdi, og du risikerer ikke at miste et konkret aktiv, hvis du skulle få det svært. Bagsiden er, at udbyderen løber en større risiko, og den risiko afspejler sig i prisen. Et lån uden sikkerhed har som regel højere ÅOP end et lån med pant, netop fordi der ikke er noget at falde tilbage på.

Fordi der ikke er sikkerhed, vægter din indkomst og din betalingshistorik desto mere. Udbyderen vil vide, at du kan betale tilbage, og det er din økonomi, der svarer på det spørgsmål. Du kan læse mere om, hvordan det fungerer, på vores side om lån uden sikkerhed.

Hvad koster et privatlån?

Prisen på et lån måles i ÅOP, de årlige omkostninger i procent. ÅOP samler renter og alle gebyrer i ét tal, så du kan sammenligne på tværs af udbydere, selv når de regner forskelligt. Det er det vigtigste tal at holde øje med, fordi renten alene ikke fortæller hele historien.

Et privatlån uden sikkerhed har typisk højere ÅOP end et boliglån. Det skyldes den manglende sikkerhed: udbyderen tager en større risiko og prissætter den derefter. ÅOP afhænger desuden af beløb og løbetid. Et lille beløb over kort tid får procenten til at se høj ud, selv når kronebeløbet er overskueligt, mens et større lån over længere tid kan have en lavere ÅOP, men koste mere samlet set.

Kig derfor altid på den samlede tilbagebetaling i kroner, ikke kun på procenten. To lån med samme ÅOP kan koste vidt forskelligt, alt efter hvor meget du låner, og hvor længe du er om at betale tilbage. Du har 14 dages fortrydelsesret på et privatlån, og du må altid indfri lånet før tid, hvis du får luft i økonomien. ÅOP og vilkår afhænger af udbyderens kreditvurdering af dig.

Begreber, du bør kende, før du låner

Tre udtryk går igen, når du sammenligner privatlån. Forstår du dem, er du godt klædt på:

• ÅOP: årlige omkostninger i procent. Samler renter og gebyrer i ét tal, så du kan sammenligne. Jo kortere løbetid, jo højere ser ÅOP ofte ud.
• Rente: prisen for selve lånet. Renten viser ikke gebyrer, så den fortæller mindre end ÅOP. Gå efter det lave tal, men kig på ÅOP til sidst.
• Løbetid: hvor lang tid du har til at betale tilbage. Længere løbetid giver lavere månedlig ydelse, men du betaler typisk mere i renter samlet set.

Krav for at få et privatlån

Selv om et privatlån er nemmere at få end et lån i banken, er der stadig krav, du skal opfylde, før du kommer i betragtning. De varierer fra udbyder til udbyder, men nogle går igen næsten overalt.

• Alder: du skal som minimum være fyldt 18 år. Mange udbydere sætter grænsen ved 20 eller 23 år for de lidt større beløb.
• Fast bopæl i Danmark: de fleste udbydere kræver, at du bor i landet og kan identificere dig med MitID.
• Fast indkomst: en stabil månedlig indtægt vægter tungt, fordi den viser, at du kan betale tilbage. Hvor indtægten kommer fra, betyder mindre end, at den er der.
• Ingen aktiv RKI-registrering: de fleste udbydere afviser ansøgere, der står registreret som dårlige betalere.

Til de mindre beløb stopper kravene ofte her. Søger du om et større privatlån, kan udbyderen bede om dokumentation som lønsedler eller din årsopgørelse, som du giver samtykke til via MitID. Det hører til de større beløb, hvor risikoen for udbyderen er højere. Som tommelfingerregel gælder, at jo mere du vil låne, jo mere skal du kunne vise.

Bliver du afvist, er det sjældent personligt. Udbyderne følger deres egne kreditvurderingsmodeller, og en afvisning betyder bare, at lånet ikke passede til deres rammer netop den dag.

En ting, mange overser, er antallet af eksisterende lån. Har du allerede flere små lån eller en trukket kassekredit, tæller det med i billedet, selv om du betaler til tiden. Udbyderen ser på den samlede gæld, ikke kun på det lån, du søger om nu. Står din økonomi tyndt, kan det derfor være klogere at samle eksisterende dyr gæld i ét lån, frem for at lægge endnu et oven i. Det giver ofte både et bedre overblik og en lavere samlet ydelse, hvis det nye lån har lavere ÅOP end de gamle.

Sådan ansøger du om et privatlån

Selve ansøgningen er enkel og foregår online. Den følger næsten altid de samme trin:

• Find ud af, hvor meget du vil låne, og hvilken løbetid der passer til din økonomi.
• Udfyld dine oplysninger: navn, e-mail og mobilnummer.
• Underskriv med MitID, så udbyderen kan bekræfte din identitet og lave kreditvurderingen.
• Vurder de tilbud, du får, ud fra ÅOP og den samlede tilbagebetaling, ikke kun den månedlige ydelse.
• Godkend det tilbud, der passer dig bedst, med MitID, og afvent udbetalingen.

Hos os udfylder du blot én formular. Så viser vi dig dine muligheder fra flere udbydere samlet, og du vælger selv, om du vil gå videre. Du er fri til at sige nej hele vejen. Et godt råd er at sammenligne flere tilbud, for du kender først din reelle rente, når en udbyder har kreditvurderet dig. De eksempler, du ser på udbydernes egne sider, er repræsentative, ikke et løfte om netop din pris.

Hvad kan du bruge et privatlån til?

Til hvad du vil. Et privatlån er rettet mod forbrug, og udbyderen spørger ikke ind til formålet. Det indgår ikke i vurderingen af, om du kan låne. Det kan være en uventet udgift, en rejse, et nyt køkken eller en bil, og det er helt op til dig.

Men netop fordi friheden er så stor, er det værd at stoppe op. Et privatlån egner sig bedst til udgifter, du reelt har brug for, eller som varer ved. En renovering, der løfter boligen, eller en bil, du skal bruge til arbejde, giver mere mening at låne til end et impulskøb, hvor glæden er kortvarig, men afdragene løber i flere år.

Et lille regnestykke kan spare dig for ærgrelser: et fjernsyn til 20.000 kr. kan ende med at koste en hel del mere, når renter og gebyrer er lagt til. Er det noget, du kan spare op til i stedet, slipper du for hele den omkostning.

Kan du få et privatlån trods RKI?

Står du i RKI, bliver det svært. De fleste udbydere afviser ansøgningen, fordi en registrering vægter tungt i kreditvurderingen. En registrering signalerer høj risiko, og uden sikkerhed bag lånet er det en risiko, de færreste vil tage.

Der findes muligheder. Et lån med kautionist, hvor en anden person hæfter for dit lån, kan i nogle tilfælde åbne en dør. Men det flytter en reel risiko over på den, der kautionerer, så det er en beslutning, begge parter skal tage med åbne øjne.

Er det gæld, der har bragt dig i RKI, kan et nyt lån gøre ondt værre. Her er en plan for at komme ud af registreringen som regel en bedre vej: skab dig et overblik over, hvad du skylder, læg et budget, og tag fat i dine kreditorer for at aftale en afvikling. Du kan læse mere om mulighederne på vores side om at låne penge trods RKI.

Fordele og ulemper ved et privatlån

Et privatlån er et værktøj, ikke en mirakelkur. Det har klare styrker, og det har en pris. Et nøgternt blik på begge dele gør det lettere at træffe det rigtige valg.

Det taler for et privatlån:

• Ingen sikkerhed: du behøver ikke eje noget af værdi for at låne, og du risikerer ikke at miste et konkret aktiv.
• Fart: ansøgningen tager få minutter, og mindre beløb kan stå på kontoen samme dag.
• Frit forbrug: du bestemmer selv, hvad pengene skal gå til, uden at skulle redegøre for det.
• Online og uden bankmøde: du slipper for at booke tid og møde op, og hele forløbet kører digitalt.

Det taler imod:

• Højere ÅOP: uden sikkerhed er prisen typisk højere end på et lån med pant. Det er den væsentligste ulempe.
• Risiko for at låne mere end nødvendigt: den lette adgang kan friste til at låne til forbrug, der ikke holder.

For nogle vejer farten og friheden tungest, for andre tæller hver krone i renter. Det handler om at finde ud af, hvad der betyder mest for dig, og om at lægge et budget, før du låner. Et privatlån, du har råd til, og som dækker et reelt behov, er et fornuftigt redskab. Et lån optaget i en kort indskydelse er sjældent en god forretning.

Lån med omtanke

Vi formidler privatlån, men vi vil hellere give dig et nuanceret billede end et glansbillede. Et lån er en forpligtelse, der kan strække sig over år, og det fortjener en ærlig overvejelse, før du skriver under.

Brug en time på et budget, før du låner. Et overblik over dine faste og variable udgifter viser, om der er luft til en ny ydelse, og det afslører ofte poster, du kan skære i. Mange finder hurtigt et par hundrede kroner om måneden ved at skifte mobilabonnement, bredbånd eller forsikring, og det kan være forskellen på et lån, du sagtens kan bære, og et, der bliver en spændetrøje.

Og overvej, om en opsparing kan løse opgaven i stedet. Sparer du op til det, du gerne vil have, slipper du for renter og gebyrer, og følelsen af at have råd til en ting med egne penge holder ofte længere end et impulskøb. Skal du endelig låne, så lån det, du har brug for, til en løbetid, du kan overskue, og husk, at du altid kan indfri før tid.