Lån med kautionist: sådan virker det

Et lån med kautionist er et lån, hvor en anden person stiller sig som garant og lover at betale, hvis du ikke kan. Kautionisten gør lånet mere trygt for långiveren og kan derfor være forskellen på et ja og et nej, hvis du selv har svært ved at blive godkendt.

Men det er ikke en formalitet. En kautionist hæfter for gælden med sin egen økonomi, og misligholder du lånet, kan regningen ende hos vedkommende. Derfor er det værd at forstå præcis, hvad kaution indebærer, før nogen skriver under. På denne side gennemgår vi, hvad en kautionist og en medansøger er, hvori forskellen ligger, hvilket ansvar der følger med, og hvornår et lån med kautionist faktisk hjælper.

Når du er klar, kan du udfylde formularen og se dine muligheder. Det er gratis, og du forpligter dig ikke til noget.

Hvad er en kautionist?

En kautionist er en person, der over for långiveren går god for dit lån. Vedkommende skriver under på en kautionserklæring og påtager sig dermed at betale gælden, hvis du som låntager ikke kan. Banken får altså en ekstra sikkerhed, og det er hele pointen: jo mindre risiko långiveren løber, jo større er chancen for, at lånet bliver godkendt.

Du kan tænke på kautionisten som en menneskelig sikkerhedsstillelse. Hvor et billån har bilen som pant, har et lån med kautionist en persons økonomi som rygdækning. Det er som regel en forælder, en ægtefælle eller et andet nært familiemedlem, der stiller op, netop fordi de kender låntageren og tror på, at pengene bliver betalt tilbage.

Kautionisten ejer ikke lånet og får ikke pengene udbetalt. Pengene går til dig, og det er dit ansvar at afdrage. Kautionisten træder først ind i billedet, hvis noget går galt.

Hvad er en medansøger?

En medansøger er noget andet. Hvor kautionisten står på sidelinjen, søger en medansøger lånet sammen med dig. Der står to navne på ansøgningen, og begges indkomst, gæld og kredithistorik indgår i kreditvurderingen. Det kan løfte den samlede økonomi, banken regner på, og dermed øge både chancen for godkendelse og det beløb, I kan låne.

En medansøger er typisk en ægtefælle eller samlever, der søger lånet, fordi I deler en husstand og måske en fælles udgift, et nyt køkken, en bil eller en samling af dyr gæld. Begge står som låntagere, og begge hæfter for hele beløbet fra første krone.

Forskellen på en kautionist og en medansøger

De to roller forveksles ofte, men forskellen er vigtig, fordi den afgør, hvornår banken kan kræve penge af den anden part. Kort fortalt:

• Medansøger: søger lånet sammen med dig og hæfter fra dag ét på lige fod. Banken kan kræve hele beløbet hos medansøgeren når som helst, uden først at gå efter dig.
• Kautionist: søger ikke selv lånet, men er en reserve. Kautionisten kommer normalt først på banen, hvis du ikke betaler.
• Kreditvurdering: en medansøgers indkomst tæller med og kan løfte det beløb, I kan låne. En kautionists økonomi giver tryghed, men indgår ikke på samme måde i selve lånebeløbet.
• Ejerskab: medansøgeren er medejer af gælden. Kautionisten er det ikke, men hæfter alligevel, hvis det går galt.

Et godt billede: medansøgeren sidder i båden med dig og ror, kautionisten står på kajen med en redningskrans. Begge kan ende med at betale, men de gør det fra hver sin position, og det har betydning for, hvor hurtigt og hvor meget banken kan kræve.

Hvilket ansvar har en kautionist?

Her bliver det alvor. En kautionist hæfter for gælden. Misligholder du lånet, kan långiveren kræve det resterende beløb hos kautionisten, og kravet omfatter ikke kun hovedstolen, men også renter, gebyrer og eventuelle inddrivelsesomkostninger. Et tilsagn om at kautionere er en reel økonomisk forpligtelse, der kan løbe i hele lånets løbetid.

Hvor langt ansvaret rækker, afhænger af kautionstypen. I Danmark skelner man typisk mellem to former:

• Simpel kaution: långiveren skal først konstatere, at du ikke kan betale, for eksempel gennem inddrivelse eller fogedret, før kautionisten kan afkræves pengene. Kautionisten er sidste udvej.
• Selvskyldnerkaution: långiveren kan gå direkte efter kautionisten, så snart en ydelse udebliver, uden først at have udtømt mulighederne hos dig. Det er den mest udbredte og den mest indgribende form.

Nogle kautionsaftaler er begrænset til et bestemt beløb, så kautionisten kun hæfter op til en fastsat grænse. Andre dækker hele gælden med renter og omkostninger. Forskellen kan være mange tusinde kroner, og derfor bør både du og kautionisten læse kautionserklæringen grundigt, før nogen skriver under.

Der findes lovgivning, der beskytter kautionister. Långiveren skal blandt andet oplyse om risikoen, og en kaution på et forbrugslån kan ikke uden videre løbe i det uendelige. Men beskyttelsen fjerner ikke det grundlæggende: skriver man under som kautionist, kan man ende med at skulle betale en andens lån.

Hvornår giver et lån med kautionist mening?

Et lån med kautionist er ikke for alle, og det skal det heller ikke være. Men i nogle situationer kan det være forskellen på at få afslag og at komme videre. Det er typisk relevant, når banken er i tvivl om din økonomi, ikke fordi noget er galt, men fordi der mangler dokumentation eller historik.

Det kan for eksempel være tilfældet, hvis du:

• er ung og endnu ikke har opbygget nogen kredithistorik, så banken har lidt at gå efter
• er studerende eller nyuddannet med en lav, men stabil indkomst
• er ny i Danmark og endnu ikke har et langt økonomisk spor i landet
• vil låne et større beløb, end din egen økonomi alene kan bære
• er blevet afvist på egen hånd, men har en nær person, der vil stille op

Er du under 20 og leder efter dit første lån, kan en kautionist være med til at åbne døren, fordi du mangler den historik, banken normalt vurderer på. Du kan læse mere om mulighederne på vores side om at låne penge som 18-årig.

Men kaution løser ikke alt. Skyldes afslaget en aktiv RKI-registrering, hjælper en kautionist sjældent, og her bør man se på årsagen til gælden i stedet for at stable et nyt lån oven på det gamle.

Kan en kautionist hjælpe mig med at låne trods RKI?

Det er et af de mest stillede spørgsmål, og det korte svar er, at det sjældent virker. Står du registreret i RKI, vægter det tungt i kreditvurderingen, og de fleste långivere afviser ansøgningen uanset kautionist. Registreringen handler om dig, og en kautionist fjerner den ikke.

Nogle søger derfor efter måder at låne trods RKI, eventuelt med en kautionist som løftestang. Det kan i enkelte tilfælde lykkes, men forvent få muligheder og en højere rente, og husk, at kautionisten så påtager sig en ekstra stor risiko, netop fordi din økonomi allerede er presset.

Er gæld årsagen til registreringen, er et nyt lån sjældent vejen ud. Et samlelån, der lægger dyr gæld sammen til én lavere ydelse, eller en betalingsaftale med dine kreditorer er ofte mere holdbart. Målet bør være at komme ud af RKI, ikke at trække en kautionist med ned i samme hul.

Sådan foregår ansøgningen med kautionist eller medansøger

Et lån med kautionist eller medansøger er lidt mere omstændeligt end et almindeligt forbrugslån, fordi der er to parter, banken skal forholde sig til. Selve forløbet følger som regel de samme trin, uanset om den anden person er kautionist eller medansøger:

• Du vælger beløb og løbetid ud fra, hvad I sammen kan betale tilbage.
• Du udfylder ansøgningen med dine egne oplysninger om indkomst og økonomi.
• Kautionisten eller medansøgeren oplyser sine økonomiske forhold, så långiveren kan kreditvurdere begge.
• Långiveren beder ofte om dokumentation, typisk lønsedler, årsopgørelse og kontoudtog fra begge parter.
• Bliver lånet godkendt, underskriver begge med MitID. Medansøgeren skriver under på selve låneaftalen, kautionisten på en særskilt kautionserklæring.

Forskellen mellem de to roller viser sig tydeligt her. En medansøger underskriver låneaftalen og bliver medejer af gælden fra det øjeblik, pengene udbetales. En kautionist underskriver kun erklæringen om at gå god for lånet og rører ikke selve pengene. Begge skal dog igennem en kreditvurdering, og begge bør have forstået, hvad de skriver under på.

Fordi der er to navne involveret, tager ansøgningen som regel lidt længere tid end et lån, du søger alene. Til gengæld kan netop den ekstra sikkerhed være det, der vender et afslag til en godkendelse.

Hvad koster et lån med kautionist?

Prisen på lånet afhænger ikke af, om der er en kautionist på, men af din økonomi, beløbet og løbetiden. Som med alle forbrugslån måles prisen i ÅOP, de årlige omkostninger i procent, der samler renter og alle gebyrer i ét tal, så du kan sammenligne på tværs af udbydere.

En kautionist kan i nogle tilfælde give en lidt lavere rente, fordi långiveren løber mindre risiko. Men det er ikke en garanti, og effekten er ofte mindre, end man håber. Den helt store gevinst ved en kautionist er sjældent en billigere rente, men derimod at lånet overhovedet bliver godkendt.

Kig altid på den samlede tilbagebetaling, ikke kun på den månedlige ydelse eller ÅOP isoleret. To lån med samme ÅOP kan koste vidt forskelligt i kroner alt efter løbetid og beløb, og en lang løbetid med en lav ydelse kan ende med at blive dyr i renter samlet set. ÅOP og vilkår afhænger af udbyderens kreditvurdering, og du bør altid bede om et repræsentativt eksempel, før du skriver under.

Risici for begge parter

Et lån med kautionist binder to mennesker sammen om en gæld, og det kan belaste mere end økonomien. For kautionisten er den åbenlyse risiko at stå med en regning, man ikke selv har haft glæde af. Det kan ramme på et tidspunkt, hvor man mindst har råd til det, for ingen kan vide, hvordan ens egen økonomi ser ud om to eller fem år.

Der følger også en mere skjult omkostning. En kaution kan tælle med, når kautionisten selv skal låne, for eksempel til et hus. Banken kan betragte kautionsforpligtelsen som en potentiel gæld og dermed reducere, hvor meget kautionisten selv kan låne. Det er et hensyn, mange overser, indtil de selv står og skal optage et boliglån.

For dig som låntager er den største risiko relationen. Går afdragene galt, er det ikke en anonym bank, der mærker det, men en forælder, en ægtefælle eller en ven. Penge mellem nære mennesker kan slide på et forhold, og et misligholdt lån med kautionist har vendt mere end ét familiebånd til en konflikt. Tag den samtale på forhånd, og vær ærlig om, hvad der skal ske, hvis tingene strammer til.

Så lav en plan, før I skriver under. Tal åbent om beløb, løbetid og den månedlige ydelse, og bliv enige om, hvad I gør, hvis du en måned ikke kan betale. En klar aftale på forhånd er den bedste forsikring mod en dårlig stemning bagefter.

Hvem kan stille som kautionist?

En kautionist bliver kreditvurderet på samme måde som en låntager, for det nytter jo ikke at have en garant, der selv har en skrøbelig økonomi. Långiveren stiller derfor en række krav, og selvom de kan variere, går nogle igen:

• myndig og med fast bopæl i Danmark
• en stabil indkomst fra arbejde eller pension
• en sund økonomi uden aktive betalingsanmærkninger
• ikke registreret i RKI eller Debitor Registret
• tilstrækkelig rådighed til reelt at kunne dække gælden, hvis det bliver nødvendigt

I praksis er det som regel en forælder, en ægtefælle, en søskende eller en nær ven. Det vigtigste er ikke kun, om personen formelt opfylder kravene, men om vedkommende reelt har råd til og er indforstået med at hæfte for lånet. En kaution bør gives med åbne øjne, ikke af pligtfølelse eller pres.

Alternativer til et lån med kautionist

Inden du beder nogen om at kautionere, er det værd at se på, om du kan undgå det helt. For mange er der enklere veje, der ikke binder en anden persons økonomi til din gæld.

• Forbrugslån på egen hånd: har du fast indkomst og en ryddelig økonomi, kan du som regel optage et forbrugslån uden kautionist. Det er den mest almindelige form for lån i Danmark.
• Lån uden sikkerhed: de fleste mindre lån gives helt uden sikkerhed, så du hverken skal stille pant eller en kautionist. Til gengæld vægter din egen økonomi tungere i vurderingen.
• Et mindre beløb: kan du nøjes med at låne mindre, falder kravene ofte, og behovet for en kautionist forsvinder. Lån kun det, du reelt har brug for.
• Spar op først: kan udgiften vente, er opsparing den billigste finansiering, der findes. Den koster ingen renter og ingen relationer.

Et lån med kautionist bør være et bevidst valg, ikke en nødløsning, fordi alt andet er prøvet. Tjek dine muligheder på egen hånd først, og inddrag først en kautionist, hvis det reelt er nødvendigt.

Det skal du huske, før du skriver under

Vælger du et lån med kautionist, er der nogle ting, både du og kautionisten bør have styr på, før der sættes en underskrift på papiret:

• Læs kautionserklæringen grundigt, og bemærk om det er simpel kaution eller selvskyldnerkaution.
• Tjek, om kautionen er beløbsbegrænset, eller om den dækker hele gælden med renter og omkostninger.
• Se på den samlede tilbagebetaling og ÅOP, ikke kun den månedlige ydelse. ÅOP og vilkår afhænger af udbyderens kreditvurdering.
• Aftal på forhånd, hvad I gør, hvis en ydelse ikke kan betales til tiden.
• Husk, at der er 14 dages fortrydelsesret på et forbrugslån, og at du altid kan indfri lånet før tid.

En kautionist kan være en god hjælp på det rigtige tidspunkt. Men det er en beslutning, der binder to økonomier sammen, og den fortjener at blive truffet med omtanke. Lån med omtanke, og lån kun det, du trygt kan betale tilbage.

Er du i tvivl, om du overhovedet har brug for en kautionist, så start med at undersøge dine egne muligheder. Mange bliver godkendt på egen hånd og opdager, at den ekstra part slet ikke er nødvendig. Udfyld formularen og se, hvad du kan låne, før du beder nogen om at gå god for dig. Det koster ingenting, og du forpligter dig ikke til noget ved at se dine muligheder.